95：工傷后企業(yè)買保險(xiǎn)拒賠？法院判協(xié)議無(wú)效：2025年“雇主險(xiǎn)免賠”的3個(gè)違法情形

　　“企業(yè)說(shuō)給我買了雇主責(zé)任險(xiǎn)，工傷賠償由保險(xiǎn)公司出，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司拒賠，企業(yè)也不管——這錢該找誰(shuí)要？”2025年廣東深圳這起“雇主險(xiǎn)拒賠案”中，法院認(rèn)定“企業(yè)以雇主險(xiǎn)替代工傷保險(xiǎn)”的協(xié)議無(wú)效，判決企業(yè)全額支付12萬(wàn)工傷賠償。本文結(jié)合《保險(xiǎn)法》《工傷保險(xiǎn)條例》及2025年勞動(dòng)保障新規(guī)，拆解“雇主險(xiǎn)拒賠的3類常見(jiàn)情形+企業(yè)擔(dān)責(zé)的2個(gè)核心依據(jù)+維權(quán)的4個(gè)關(guān)鍵步驟”，厘清工傷賠償與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系。

　　一、案例：雇主險(xiǎn)拒賠，企業(yè)“甩鍋”失敗賠12萬(wàn)

　　2024年，深圳某電子廠為職工小李購(gòu)買了雇主責(zé)任險(xiǎn)（約定“工傷賠償由保險(xiǎn)公司賠付”），2025年小李因電傷致10級(jí)傷殘，保險(xiǎn)公司以“小李操作違規(guī)”為由拒賠，企業(yè)聲稱“已買保險(xiǎn)，賠償責(zé)任由保險(xiǎn)公司承擔(dān)”。

　　-企業(yè)/保險(xiǎn)公司抗辯：

　　1.雇主險(xiǎn)合同約定“被保險(xiǎn)人操作違規(guī)，保險(xiǎn)公司免賠”；

　　2.企業(yè)與小李的《入職協(xié)議》寫(xiě)了“工傷賠償以雇主險(xiǎn)賠付為準(zhǔn)”。

　　-小李的核心證據(jù)：

　　1.工傷保險(xiǎn)的強(qiáng)制性證明：《工傷保險(xiǎn)條例》規(guī)定企業(yè)必須繳納工傷保險(xiǎn)，雇主險(xiǎn)不能替代；

　　2.協(xié)議違法的依據(jù)：《入職協(xié)議》中“以雇主險(xiǎn)替代工傷賠償”的條款違反法律強(qiáng)制性規(guī)定；

　　3.操作違規(guī)的不成立證明：小李的操作符合企業(yè)培訓(xùn)要求，不存在違規(guī)。

　　-法院判決：

　　1.雇主險(xiǎn)是企業(yè)自愿購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)，不能免除其工傷保險(xiǎn)賠償責(zé)任；

　　2.《入職協(xié)議》中“以雇主險(xiǎn)替代工傷賠償”的條款無(wú)效；

　　3.企業(yè)需支付小李12萬(wàn)工傷賠償，后續(xù)可自行向保險(xiǎn)公司追償。

　　二、雇主險(xiǎn)拒賠的3類常見(jiàn)情形（2025年實(shí)操案例）

　　雇主險(xiǎn)是企業(yè)為轉(zhuǎn)移自身工傷賠償風(fēng)險(xiǎn)購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司常以以下3類理由拒賠，但這些理由不影響企業(yè)的工傷賠償責(zé)任：

　　（一）情形1：以“員工操作違規(guī)”為由拒賠

　　-保險(xiǎn)公司依據(jù)：雇主險(xiǎn)合同中“被保險(xiǎn)人因故意或重大過(guò)失導(dǎo)致事故，保險(xiǎn)公司免賠”的條款；

　　-法律漏洞：《工傷保險(xiǎn)條例》第十六條明確，只有“故意犯罪、醉酒或吸毒、自殘或自殺”才不認(rèn)定為工傷，“操作違規(guī)”不屬于工傷排除情形，企業(yè)仍需承擔(dān)賠償責(zé)任；

　　-案例對(duì)照：小李案中，“操作違規(guī)”不影響工傷認(rèn)定，企業(yè)不能以保險(xiǎn)公司拒賠為由免責(zé)。

　?。ǘ┣樾?：以“未及時(shí)報(bào)案”為由拒賠

　　-保險(xiǎn)公司依據(jù)：雇主險(xiǎn)合同約定“事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)未報(bào)案，保險(xiǎn)公司免賠”；

　　-法律漏洞：該條款是保險(xiǎn)公司與企業(yè)的約定，對(duì)職工無(wú)約束力，企業(yè)不能以此為由拒絕向職工支付工傷賠償；

　　-實(shí)操提示：企業(yè)未及時(shí)報(bào)案導(dǎo)致拒賠，損失由企業(yè)自行承擔(dān)，與職工無(wú)關(guān)。

　?。ㄈ┣樾?：以“傷殘等級(jí)不符合合同約定”為由拒賠

　　-保險(xiǎn)公司依據(jù)：雇主險(xiǎn)合同約定“僅賠付8級(jí)及以上傷殘”，而職工傷殘等級(jí)為9級(jí)；

　　-法律漏洞：《工傷保險(xiǎn)條例》規(guī)定7-10級(jí)傷殘均需支付相應(yīng)待遇，雇主險(xiǎn)的等級(jí)限制是企業(yè)與保險(xiǎn)公司的約定，不能降低職工的法定賠償標(biāo)準(zhǔn)。

　　三、企業(yè)不能以雇主險(xiǎn)拒賠為由免責(zé)的2個(gè)核心法律依據(jù)

　　雇主險(xiǎn)是企業(yè)的“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具”，而非職工的“工傷待遇來(lái)源”，核心依據(jù)如下：

　　（一）依據(jù)1：工傷保險(xiǎn)是企業(yè)的法定義務(wù)，雇主險(xiǎn)不能替代

　　-法條：

　　1.《工傷保險(xiǎn)條例》第二條：中華人民共和國(guó)境內(nèi)的企業(yè)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位、基金會(huì)、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等組織和有雇工的個(gè)體工商戶（以下稱用人單位）應(yīng)當(dāng)依照本條例規(guī)定參加工傷保險(xiǎn)，為本單位全部職工或者雇工（以下稱職工）繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。

　　2.《社會(huì)保險(xiǎn)法》第六十條：用人單位應(yīng)當(dāng)自行申報(bào)、按時(shí)足額繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，非因不可抗力等法定事由不得緩繳、減免。

　　-解讀：繳納工傷保險(xiǎn)是企業(yè)的強(qiáng)制性義務(wù)，雇主險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)，不具有強(qiáng)制性，不能替代工傷保險(xiǎn)。即使企業(yè)購(gòu)買了雇主險(xiǎn)，未繳納工傷保險(xiǎn)的，仍需按《工傷保險(xiǎn)條例》支付工傷待遇。

　　（二）依據(jù)2：“以雇主險(xiǎn)替代工傷賠償”的協(xié)議無(wú)效

　　-法條：

　　1.《民法典》第一百五十三條：違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的民事法律行為無(wú)效。

　　2.《勞動(dòng)合同法》第二十六條：下列勞動(dòng)合同無(wú)效或者部分無(wú)效：（三）違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的。

　　-解讀：企業(yè)與職工約定“工傷賠償以雇主險(xiǎn)賠付為準(zhǔn)”，違反了“企業(yè)必須繳納工傷保險(xiǎn)并支付工傷待遇”的強(qiáng)制性規(guī)定，該條款自始無(wú)效，企業(yè)仍需承擔(dān)法定賠償責(zé)任。

　　四、雇主險(xiǎn)拒賠后，工傷職工的4個(gè)維權(quán)步驟

　?。ㄒ唬┎襟E1：確認(rèn)工傷認(rèn)定與傷殘鑒定已完成

　　-核心材料：《認(rèn)定工傷決定書(shū)》《勞動(dòng)能力鑒定結(jié)論書(shū)》，這是主張工傷待遇的前提；

　　-若未完成：即使企業(yè)買了雇主險(xiǎn)，仍可在工傷發(fā)生后1年內(nèi)申請(qǐng)工傷認(rèn)定。

　?。ǘ┎襟E2：明確企業(yè)的法定賠償義務(wù)，拒絕“甩鍋”保險(xiǎn)公司

　　-溝通要點(diǎn)：

　　1.告知企業(yè)“工傷保險(xiǎn)是法定義務(wù)，雇主險(xiǎn)拒賠與我無(wú)關(guān)”；

　　2.要求企業(yè)按《工傷保險(xiǎn)條例》支付一次性傷殘補(bǔ)助金、停工留薪期工資等；

　　-證據(jù)留存：保存與企業(yè)溝通的聊天記錄、郵件，證明企業(yè)拒絕賠償。

　?。ㄈ┎襟E3：申請(qǐng)勞動(dòng)仲裁，主張法定工傷待遇

　　-仲裁請(qǐng)求：

　　1.未繳納工傷保險(xiǎn)的：要求企業(yè)支付全部工傷待遇（如一次性傷殘補(bǔ)助金、醫(yī)療補(bǔ)助金、就業(yè)補(bǔ)助金）；

　　2.已繳納工傷保險(xiǎn)的：要求企業(yè)支付應(yīng)由其承擔(dān)的部分（如一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金）；

　　-證據(jù)清單：工傷認(rèn)定決定書(shū)、傷殘鑒定結(jié)論書(shū)、工資流水、雇主險(xiǎn)拒賠通知書(shū)。

　?。ㄋ模┎襟E4：仲裁后向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行（若企業(yè)不履行）

　　-操作：若仲裁裁決企業(yè)支付賠償，企業(yè)拒不履行的，可向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行其資產(chǎn)（如銀行賬戶、設(shè)備）；

　　-法律依據(jù)：《勞動(dòng)爭(zhēng)議調(diào)解仲裁法》第五十一條：當(dāng)事人對(duì)發(fā)生法律效力的調(diào)解書(shū)、裁決書(shū)，應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定的期限履行。一方當(dāng)事人逾期不履行的，另一方當(dāng)事人可以依照民事訴訟法的有關(guān)規(guī)定向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。

　　五、避坑指南：入職時(shí)應(yīng)對(duì)“雇主險(xiǎn)替代工傷保險(xiǎn)”的技巧

　　1.確認(rèn)企業(yè)是否繳納工傷保險(xiǎn)：通過(guò)“國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)”查詢自己的社保繳費(fèi)記錄，若企業(yè)未繳納，及時(shí)向勞動(dòng)監(jiān)察部門投訴；

　　2.拒絕簽署“以雇主險(xiǎn)替代工傷賠償”的協(xié)議：該協(xié)議違法無(wú)效，簽署后仍可主張法定工傷待遇，但需保留協(xié)議作為企業(yè)違法的證據(jù)。

　　結(jié)語(yǔ)：雇主險(xiǎn)是企業(yè)的“盾牌”，不是職工的“枷鎖”

　　2025年司法實(shí)踐明確：雇主險(xiǎn)的賠付情況與職工無(wú)關(guān)，企業(yè)不能以“保險(xiǎn)公司拒賠”為由逃避工傷賠償責(zé)任。職工遇到這種情況不用慌——抓住“工傷保險(xiǎn)是法定義務(wù)”的核心，就能拿到屬于自己的賠償。