交通事故中，保險(xiǎn)公司的法定與約定免賠情形

　　當(dāng)您遭遇交通事故向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，了解其法定的免責(zé)情形至關(guān)重要。作為律師，我為您梳理以下核心免賠情況，助您明晰權(quán)責(zé)，防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　一、法定絕對(duì)免賠：違法行為后果

　　基于《保險(xiǎn)法》及相關(guān)法律，因被保險(xiǎn)人違法犯罪行為導(dǎo)致的事故，保險(xiǎn)公司絕對(duì)免賠。這主要包括：

　　·無(wú)證駕駛、駕駛證過(guò)期：駕駛資格存在瑕疵。

　　·醉酒駕駛、服用管制藥品后駕駛：嚴(yán)重危害公共安全的行為。

　　·故意制造交通事故：涉嫌保險(xiǎn)詐騙等刑事犯罪。

　　此類(lèi)情況下，保險(xiǎn)公司不僅于商業(yè)險(xiǎn)中免責(zé)，即便在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用后，也有權(quán)向致害人追償。

　　**二、合同約定免賠：條款中的“但書(shū)”

　　**保險(xiǎn)合同中的“責(zé)任免除”章節(jié)是重中之重，需仔細(xì)審閱。常見(jiàn)約定免賠情形包括：

　　·車(chē)輛未按規(guī)定年檢或檢驗(yàn)不合格：保險(xiǎn)公司可主張車(chē)輛處于不適航狀態(tài)。

　　·事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人未依法采取措施或遺棄現(xiàn)場(chǎng)：尤其需注意“離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)”可能被擴(kuò)大解釋為免責(zé)事由。

　　·車(chē)輛在維修、養(yǎng)護(hù)期間發(fā)生事故：責(zé)任主體發(fā)生轉(zhuǎn)移。

　　·駕駛?cè)笋{駛與準(zhǔn)駕車(chē)型不符的車(chē)輛。

　　·非指定駕駛?cè)嘶蛟诩s定行駛區(qū)域外發(fā)生事故：常見(jiàn)于營(yíng)運(yùn)車(chē)輛等特定保單。

　　三、應(yīng)對(duì)策略與律師建議

　　面對(duì)保險(xiǎn)公司的免賠主張，您并非完全被動(dòng)：

　　1.核實(shí)證據(jù)：審查保險(xiǎn)公司是否就免責(zé)條款履行了明確的提示與說(shuō)明義務(wù)，否則該條款可能不產(chǎn)生效力。

　　2.審查因果關(guān)系：事故原因是否直接、完全屬于免責(zé)范疇。例如，車(chē)輛年檢過(guò)期但并非事故成因，保險(xiǎn)公司在商業(yè)險(xiǎn)中可免責(zé)，但交強(qiáng)險(xiǎn)仍應(yīng)賠付。

　　結(jié)語(yǔ)

　　知己知彼，方能維護(hù)權(quán)益。清晰了解上述免賠情形，有助于您規(guī)范駕駛行為，并在理賠爭(zhēng)議中精準(zhǔn)應(yīng)對(duì)，必要時(shí)務(wù)必尋求專(zhuān)業(yè)法律支持。