“交警說我主責(zé)70%，對(duì)方次責(zé)30%，保險(xiǎn)公司到底該賠多少？”

　　車主老周最近很頭疼：他開車變道時(shí)撞了騎電動(dòng)車的小李，交警認(rèn)定老周70%責(zé)任，小李30%。小李醫(yī)療費(fèi)花了5萬，電動(dòng)車修了3000元；老周的車修了2萬。保險(xiǎn)公司的賠償方案讓他越看越迷糊——“交強(qiáng)險(xiǎn)賠一部分，商業(yè)險(xiǎn)按比例賠，剩下的自己掏？”

　　其實(shí)，“三七責(zé)任”（主次責(zé)任）的賠償有明確規(guī)則：先由交強(qiáng)險(xiǎn)“不分責(zé)任”兜底賠，剩下的再按7:3分賬。今天用2個(gè)真實(shí)案例拆解，幫你算清每一分錢的由來。案例1：機(jī)動(dòng)車撞行人，主責(zé)70%怎么賠？事故經(jīng)過：老陳駕駛小轎車在路口未禮讓行人，撞傷過馬路的張阿姨。交警認(rèn)定：老陳70%責(zé)任，張阿姨30%（未走斑馬線）。

　　張阿姨損失：醫(yī)療費(fèi)8萬、誤工費(fèi)1.2萬、護(hù)理費(fèi)5000元，合計(jì)9.7萬；老陳車輛損失：維修費(fèi)1.5萬。賠償步驟：先交強(qiáng)險(xiǎn)“保底賠”，再按比例分第一步：交強(qiáng)險(xiǎn)不分責(zé)任，先賠張阿姨交強(qiáng)險(xiǎn)是“無責(zé)也賠”的強(qiáng)制險(xiǎn)，限額如下（2024年標(biāo)準(zhǔn)）：

　　醫(yī)療費(fèi)限額：1.8萬（含醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等）；傷殘/誤工/護(hù)理費(fèi)限額：18萬（含誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、殘疾賠償金等）；財(cái)產(chǎn)損失限額：2000元（電動(dòng)車、手機(jī)等財(cái)物損失）。

　　張阿姨的9.7萬損失中：

　　醫(yī)療費(fèi)8萬，交強(qiáng)險(xiǎn)先賠1.8萬；誤工費(fèi)+護(hù)理費(fèi)1.7萬，交強(qiáng)險(xiǎn)全額賠（未超18萬限額）；交強(qiáng)險(xiǎn)共賠：1.8萬+1.7萬=3.5萬。第二步：剩下的錢按7:3分，走商業(yè)險(xiǎn)張阿姨總損失9.7萬，減去交強(qiáng)險(xiǎn)賠的3.5萬，還剩6.2萬。這部分按責(zé)任比例分：

　　老陳70%責(zé)任：6.2萬×70%=4.34萬（由老陳的商業(yè)三者險(xiǎn)賠，若沒買則自己掏）；張阿姨30%責(zé)任：6.2萬×30%=1.86萬（自己承擔(dān)）。第三步：老陳的車損，對(duì)方按30%賠老陳修車花1.5萬，小李是行人（無交強(qiáng)險(xiǎn)），直接按責(zé)任比例賠：

　　張阿姨30%責(zé)任：1.5萬×30%=4500元（張阿姨個(gè)人承擔(dān)）；老陳70%責(zé)任：1.5萬×70%=1.05萬（由老陳的車損險(xiǎn)賠，若沒買則自己掏）。最終賠償結(jié)果：張阿姨獲賠：交強(qiáng)險(xiǎn)3.5萬+商業(yè)險(xiǎn)4.34萬=7.84萬（自己承擔(dān)1.86萬）；老陳獲賠：張阿姨賠4500元+車損險(xiǎn)1.05萬=1.5萬（自己沒花錢）。案例2：兩車相撞，次責(zé)30%能賠多少？事故經(jīng)過：小王駕駛SUV追尾前方的小貨車，交警認(rèn)定：小王未保持安全距離，主責(zé)70%；貨車司機(jī)趙某尾燈損壞未修，次責(zé)30%。

　　小王損失：車修8萬，自己輕微擦傷醫(yī)療費(fèi)2000元；趙某損失：車修3萬，貨物損失1萬，合計(jì)4萬。賠償步驟：雙方交強(qiáng)險(xiǎn)互賠，再走商業(yè)險(xiǎn)第一步：交強(qiáng)險(xiǎn)互賠（不分責(zé)任）小王的交強(qiáng)險(xiǎn)賠趙某：

　　財(cái)產(chǎn)損失2000元（貨車修車+貨物損失，先賠2000）；趙某的交強(qiáng)險(xiǎn)賠小王：

　　醫(yī)療費(fèi)2000元（全額覆蓋小王的2000元醫(yī)療費(fèi)），財(cái)產(chǎn)損失2000元（小王修車先賠2000）。第二步：剩余損失按7:3分趙某總損失4萬，減去小王交強(qiáng)險(xiǎn)賠的2000元，剩3.8萬：

　　小王70%責(zé)任：3.8萬×70%=2.66萬（小王的商業(yè)三者險(xiǎn)賠）；

　　趙某30%責(zé)任：3.8萬×30%=1.14萬（趙某的車損險(xiǎn)賠，若沒買則自己掏）。小王總損失8.2萬（8萬車損+2000醫(yī)療費(fèi)），減去趙某交強(qiáng)險(xiǎn)賠的4000元（2000醫(yī)療+2000車損），剩7.8萬：

　　小王70%責(zé)任：7.8萬×70%=5.46萬（小王的車損險(xiǎn)賠）；

　　趙某30%責(zé)任：7.8萬×30%=2.34萬（趙某的商業(yè)三者險(xiǎn)賠，若沒買則自己掏）。最終賠償結(jié)果：小王獲賠：趙某交強(qiáng)險(xiǎn)4000元+自己車損險(xiǎn)5.46萬+趙某商業(yè)險(xiǎn)2.34萬=8.2萬（全額覆蓋損失）；趙某獲賠：小王交強(qiáng)險(xiǎn)2000元+小王商業(yè)險(xiǎn)2.66萬+自己車損險(xiǎn)1.14萬=4萬（全額覆蓋損失）。3個(gè)關(guān)鍵知識(shí)點(diǎn)，看懂不踩坑1.交強(qiáng)險(xiǎn)“不分責(zé)任”，但有上限哪怕你只占1%責(zé)任，交強(qiáng)險(xiǎn)也會(huì)在限額內(nèi)全賠（醫(yī)療費(fèi)1.8萬、傷殘18萬、財(cái)產(chǎn)2000元）；超限額的部分才按責(zé)任比例分，這是對(duì)受害者的“保底保護(hù)”。2.責(zé)任比例≠賠償比例（特殊情況）機(jī)動(dòng)車撞行人/非機(jī)動(dòng)車：若行人次責(zé)（30%），機(jī)動(dòng)車主責(zé)可能要多賠10%-20%（比如原本70%，實(shí)際賠80%），具體看當(dāng)?shù)匾?guī)定（保護(hù)弱勢(shì)群體）；例子：案例1中若老陳是機(jī)動(dòng)車，張阿姨是行人，老陳可能要賠80%，而非70%。3.沒買商業(yè)險(xiǎn)？自己掏腰包交強(qiáng)險(xiǎn)賠完后，剩下的錢若沒商業(yè)險(xiǎn)，就得自己按責(zé)任比例承擔(dān)；比如案例1中老陳沒買三者險(xiǎn)，那4.34萬就得自己掏，相當(dāng)于白交幾年保費(fèi)，反而虧更多。遇到三七責(zé)任，你該這么做報(bào)警+報(bào)保險(xiǎn)：24小時(shí)內(nèi)報(bào)保險(xiǎn)，提供事故認(rèn)定書（責(zé)任比例是賠償依據(jù)）；保留所有票據(jù)：醫(yī)療費(fèi)發(fā)票、修車清單、誤工證明（如工資流水），少一張票可能少賠一筆錢；協(xié)商時(shí)算清兩筆賬：先算交強(qiáng)險(xiǎn)賠多少，再算剩余部分的責(zé)任比例，避免對(duì)方“漫天要價(jià)”或“少賠錢”；若對(duì)賠償有異議：可讓保險(xiǎn)公司介入調(diào)解，或向法院起訴（拿著認(rèn)定書和票據(jù)即可）。

　　最后想說：

　　三七責(zé)任的賠償看起來復(fù)雜，其實(shí)核心就兩步：交強(qiáng)險(xiǎn)先兜底，剩下的按比例分。記住“交強(qiáng)險(xiǎn)保底線，商業(yè)險(xiǎn)保大頭”，買車險(xiǎn)時(shí)別只買交強(qiáng)險(xiǎn)，三者險(xiǎn)至少買100萬（一年也就幾百塊），關(guān)鍵時(shí)刻能幫你省下幾十萬。