一、先給結(jié)論

　　1.交強(qiáng)險：幾乎不賠

　　2.商業(yè)三者險：看合同，如果條款把“停運(yùn)損失”列為間接損失并加粗提示，且保險公司能證明已對你履行“提示+明確說明”義務(wù)，可免責(zé)；否則仍要賠

　　3.保險公司拒賠成立時，侵權(quán)人（肇事司機(jī)或車主）自掏腰包承擔(dān)

　　二、法律依據(jù)

　　1.《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十二條：“因道路交通事故造成依法從事貨物運(yùn)輸、旅客運(yùn)輸?shù)冉?jīng)營性活動的車輛，產(chǎn)生的合理停運(yùn)損失，當(dāng)事人請求侵權(quán)人賠償?shù)?，人民法院?yīng)予支持。”

　　最高院把“合理停運(yùn)損失”明確列入賠償項(xiàng)目，但未強(qiáng)制要求“必須由保險公司”賠

　　2.《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款》第十條：把“停駛損失”列為除外責(zé)任

　　3.《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》第二十四條：將“停業(yè)、停駛、停電、停水、停產(chǎn)……造成的各種間接損失”作為責(zé)任免除；如果想賠，必須另行投保“修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險”或“停運(yùn)損失附加險”

　　三、法院怎么判（2025年最新案例）

　　新疆某案例：保險公司拖延定損15天，被判賠償營運(yùn)貨車停運(yùn)損失，理由是其遲延履行定損義務(wù)構(gòu)成違約，免責(zé)條款不生效

　　江蘇某案例：出租車追尾停運(yùn)9天，保險公司拿出“投保人聲明+簽字+光盤”證明已盡說明義務(wù)，法院認(rèn)可免責(zé)，判肇事司機(jī)個人賠4600元

　　北京某案例：網(wǎng)約車停運(yùn)3天，900元損失，因商業(yè)險條款加粗且投保人簽字確認(rèn)免責(zé)，最終司機(jī)自付

　　四、保險公司“免責(zé)”的必經(jīng)兩步

　　1.條款里把“停運(yùn)損失”寫進(jìn)免責(zé)項(xiàng)，并用加粗、黑體、紅色等顯著方式提示

　　2.投保單、免責(zé)事項(xiàng)說明書上有投保人手寫“保險人已明確說明條款內(nèi)容及法律后果”+簽名/蓋章

　　兩步缺一步，法院通常認(rèn)定免責(zé)條款不產(chǎn)生效力，保險公司仍須賠

　　五、如何計算“合理停運(yùn)損失”

　　1.停運(yùn)天數(shù)：交警扣車日至實(shí)際提車日；車主故意拖延修理的不計入

　　2.日均凈收入：

　　有完整流水、平臺數(shù)據(jù)、運(yùn)輸合同的，按“日均營業(yè)額－油費(fèi)/電費(fèi)－過路費(fèi)－司機(jī)工資”計算

　　無財務(wù)賬目的，法院多參照受訴法院所在地上一年度“交通運(yùn)輸行業(yè)”平均工資或行業(yè)日均標(biāo)準(zhǔn)，一般300～900元/天不等

　　3.舉證清單：

　　事故責(zé)任認(rèn)定書

　　行駛證、網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車運(yùn)輸證或道路運(yùn)輸證

　　維修廠《進(jìn)廠證明》《結(jié)算單》《提車單》

　　近3～6個月流水、對公賬戶收入、平臺抽成截圖

　　成本票據(jù)（油費(fèi)、ETC、司機(jī)勞動合同）

　　司法鑒定報告（如雙方對金額爭議大，可申請評估）

　　六、實(shí)務(wù)問答

　　Q1：我只有交強(qiáng)險，對方出租車停運(yùn)5天，要我賠4000元，合理嗎？

　　A：交強(qiáng)險不賠間接損失，4000元須你自付；如對金額有異議，可要求對方提供流水、維修證明，協(xié)商不成讓對方起訴，由法院審定

　　Q2：我買了300萬商業(yè)三者險，還要額外買“停運(yùn)損失險”嗎？

　　A：商業(yè)三者險主險把停運(yùn)損失列為免責(zé)；若經(jīng)常跑城區(qū)、怕追尾網(wǎng)約車/貨車，可花幾十元附加“修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險”或單獨(dú)購買“停運(yùn)損失險”，否則仍可能自掏腰包

　　Q3：保險公司定損拖了20天才出價格，停運(yùn)時間因此拉長，損失誰擔(dān)？

　　A：保險法第二十三條：保險人未及時核定損失的，應(yīng)賠償被保險人因此受到的損失。此時即使免責(zé)條款存在，保險公司也可能因“遲延定損”被判承擔(dān)擴(kuò)大部分的停運(yùn)損失

　　七、給肇事方與營運(yùn)方的簡明建議

　　肇事方：

　　1.投保時別只看保額，把免責(zé)條款也拍照留存

　　2.發(fā)生人傷或營運(yùn)車事故，48小時內(nèi)主動報案、配合定損，避免“遲延定損”責(zé)任

　　3.若保險公司拒賠，先要求其出具書面《拒賠通知書》，再決定是否自付或訴訟

　　營運(yùn)方：

　　1.第一時間封存流水、訂單、平臺抽成記錄；進(jìn)出廠時間要寫清楚

　　2.停運(yùn)天數(shù)別“任性”拉長，修車完畢及時提車，否則擴(kuò)大部分法院不支持

　　3.協(xié)商不成，可在事故發(fā)生之日起3年內(nèi)起訴侵權(quán)人，并把保險公司列為共同被告，由法院判定免責(zé)條款是否有效

　　八、一句話總結(jié)

　　停運(yùn)損失一定有人賠，但“誰出錢”看險種、看條款、看保險公司是否盡到說明義務(wù)；免責(zé)條款完備且已提示的，肇事司機(jī)自己買單；條款有瑕疵或保險公司違約拖延的，保險公司仍要賠。把證據(jù)準(zhǔn)備充分，再談錢才不虧。