案情簡介

　　2024年5月23日11時(shí)50分許，宋某某駕駛輕型倉柵式貨車，在高速公路上行駛時(shí)，與停在行車道內(nèi)的醉酒后王某某駕駛的小型轎車尾部相撞，造成王某某受傷，兩車損壞的道路交通事故。經(jīng)交警部門認(rèn)定，宋某某與王某某負(fù)事故的同等責(zé)任。事故發(fā)生時(shí)，宋某某系輕型倉柵式貨車的所有權(quán)人和駕駛?cè)?，并在某保險(xiǎn)公司為該車輛投保交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)，投保單顯示車輛使用性質(zhì)為“非營運(yùn)個(gè)人”，事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。案發(fā)時(shí)，宋某某駕駛輕型倉柵式貨車通過某運(yùn)輸平臺(tái)接單后，正在送貨時(shí)發(fā)生交通事故。事故發(fā)生后，經(jīng)司法鑒定，王某某車輛合理損失總金額為11萬元。因賠償事宜協(xié)商未果，王某某將宋某某及某保險(xiǎn)公司起訴至法院，要求賠償車輛損失費(fèi)用。

　　法院審理

　　法院經(jīng)審理認(rèn)為，原告王某某與被告宋某某各負(fù)事故同等責(zé)任，因此原告王某某的車輛損失11萬元，交強(qiáng)險(xiǎn)外部分（扣除交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)限額2000元后為108000元）應(yīng)由責(zé)任方按50%比例賠償。本案的爭議焦點(diǎn)為被告保險(xiǎn)公司商業(yè)三者險(xiǎn)能否免責(zé)。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)，被保險(xiǎn)人負(fù)有向保險(xiǎn)人如實(shí)告知的法定義務(wù)。具體到本案，被告宋某某在被告保險(xiǎn)公司為案涉輕型倉柵式貨車投保三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)單載明投保車輛為“非營運(yùn)”，而被告宋某某卻注冊(cè)某運(yùn)輸平臺(tái)賬號(hào)，利用該車多次在平臺(tái)上接單，長期從事“營運(yùn)”性運(yùn)輸活動(dòng)，且此次事故發(fā)生在營運(yùn)過程中。因被告宋某某改變車輛使用性質(zhì)，令車輛危險(xiǎn)程度顯著增加，且被告宋某某未及時(shí)將改變車輛使用性質(zhì)的情況告知被告保險(xiǎn)公司，故法院認(rèn)定被告保險(xiǎn)公司在商業(yè)三者險(xiǎn)內(nèi)免責(zé)，原告王某某的該部分車輛損失應(yīng)由被告宋某某按照50%比例進(jìn)行賠償。判決作出后，雙方當(dāng)事人均未上訴，該案已生效。

　　法官說法

　　在保險(xiǎn)車輛遭遇保險(xiǎn)事故的概率明顯上升的情況下，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人締結(jié)合同的基礎(chǔ)發(fā)生重大變化，此時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依約及時(shí)通知保險(xiǎn)人。危險(xiǎn)程度顯著增加的具體因素有：1.車輛用途的改變。如投保時(shí)明確承保車輛的用途是家庭日常出行，后該車輛從事營運(yùn)拉貨；2.車輛使用范圍的改變。如投保時(shí)約定專用車輛在旅游景區(qū)等特定區(qū)域使用，后車輛駛出相應(yīng)區(qū)域使用；3.車輛因改裝等原因引起的變化。如小卡車改成廂式貨車。上述情形顯著增加投保車輛危險(xiǎn)程度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行通知保險(xiǎn)人的法定義務(wù)。若被保險(xiǎn)人未及時(shí)告知，使用被保險(xiǎn)車輛進(jìn)行營運(yùn)活動(dòng)，致使事故發(fā)生，保險(xiǎn)公司依據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十二條“因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任”主張免賠的，應(yīng)予支持。在此提醒廣大車主，在為車輛投保時(shí)應(yīng)主動(dòng)告知保險(xiǎn)公司車輛使用目的、現(xiàn)狀等，根據(jù)車輛實(shí)際用途誠實(shí)選擇投保險(xiǎn)種，并仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，準(zhǔn)確理解投保人、保險(xiǎn)公司的義務(wù)及責(zé)任，詳細(xì)了解保險(xiǎn)公司理賠條件、免賠情形等內(nèi)容，尤其是字體加黑、加粗部分。若投保后改變用途的，也應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司辦理變更手續(xù)，合理分擔(dān)事故風(fēng)險(xiǎn)。